如何实施不良贷款监管?

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信贷业务在银行业经营中的地位越来越重要,商业银行的经营重点已经开始由存、放款业务转向融资和融物相结合的业务。 由于信贷业务的这一特点,因此银行在办理信贷业务的时候最容易出现风险问题,而一旦出现问题就容易形成不良贷款。 所以做好对信贷业务的风险管理尤其是不良贷款的监督管理就显得尤为重要。 目前我国商业银行的不良贷款主要来自于公司贷款和个人贷款两个方面,其中公司类贷款产生的坏帐主要来源于企业破产或者资金链断裂,无法及时偿还银行贷款。个人类贷款产生的不良则主要是借款人因为收入降低或者失去收入来源导致还款能力不足而产生的不良。

虽然造成信贷业务不良的原因比较多,但是从根本上来说还是因为银行的贷前调查和贷后管理工作存在漏洞所引起的。所以加强商业银行的信贷风险管理最重要的就是要从预防着手,加强事前事中事后的监督与管理。

首先,要做好对授信业务的审查审批工作。这直接关系到最后是否有贷款发放的必要,所以在进行信贷业务审核的时候一定要严格把关,不能放松标准。同时,为了提高审核的效率和质量可以建立审贷分离制度,由不同的人负责不同环节的审核,避免相互串通作出错误的决定。

其次,做好贷后的风险监控也是必不可少的重要工作。贷后的风险监控应该做到随时掌握客户资金流的情况,定期或不定期的对客户的现金流进行分析判断,并出具相应的报告。同时,还要关注客户的其他外部信息,如工商变更信息、涉诉信息等,并进行系统的整理和分析,为决策提供依据。

对于可能形成的信用风险要及时向管理层汇报并尽快采取措施加以防范。 对于已经发生的问题要及时采取相应措施进行处理。对于因操作不当导致的信贷业务风险要注意吸取教训,防止类似的问题再次出现。

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